La crisis del Coronavirus presenta la oportunidad de reinventarse y ajustarse a los cambios que se están dando en el mundo.

Muchas empresas exitosas han nacido en tiempos difíciles. Y estas ideas de negocios durante covid-19 tienen el potencial que buscas. Quienes sepan aprovechar las necesidades del mercado tendrán la oportunidad de crear un negocio exitoso.

Te presentamos 6 negocios que puedes iniciar de inmediato


1 Clases online

Ya sea diseñando una plataforma e-learning o impartiendo clases de manera individual a través de una videollamada, ser instructor personal online puede llevar a cabo clases tan interactivas como el modo presencial.  Algunos ejemplos de las alternativas de aprendizaje que se puede encontrar a través de la red son clases de guitarra, inglés, canto, actuación entre otros.


2 Tiendas Online

La cuarentena imposibilita a las personas a poder salir de sus casas y hacer sus compras de alimentos, medicamentos, ropa u otras necesidades libremente. Por lo que buscan tiendas online para hacer sus compras habituales, sin tener que salir de sus hogares.

Si deseas un negocio rentable, las tiendas online son una opción rápida y efectiva, ya que pese a la crisis puedes seguir atendiendo a tus clientes por medio de entregas a domicilio, siempre y cuando implementes las medidas de prevención.

Además cuentas con opciones con las que puedes abastecerse de productos y vender en línea como Amazon, Mercado Libre, o aplicaciones que te brindan facilidades.

3 Diseño y aplicaciones web

Si lo tuyo es la programación y los diseños web, puedes brindar servicios de Diseño y aplicaciones web para pequeñas y medianas empresas.

Lo mejor es que necesitas pocos recursos económicos para montar este negocio y las ganancias son efectivas.

4 Asesoría a pequeñas y medianas empresas

Los negocios que permanecen activos y los que están surgiendo necesitan una guía para prosperar y enfrentar la crisis.

Si tienes los conocimientos necesarios puedes ofrecer asesorías virtuales y ayudarles a progresar.

Por ejemplo, los negocios están en proceso de digitalización, pero no todos saben cómo hacerlo. Si conoces la tecnología puedes ayudarles en procesos de automatización, configurar e-commerce, optimización, etc.


5 Generador de contenido

Si hay algo que absolutamente todos van a necesitar durante este proceso de emprendimientos y generación de oportunidades para ganar dinero desde casa, es a alguien que conozca cómo hacer promoción a sus negocios a través de las redes.

Un generador de contenido es aquel que pone en el mapa digital al negocio, emprendimiento o marca mediante estrategias comunicacionales creativas y socialmente compartibles.

En consecuencia, es importante reconocer, que la pandemia por el COVID-19 no sólo ha redefinido el modo en el que vamos a ganar dinero, sino en cómo hemos de relacionarnos.

6 Comida

Todos necesitamos alimentarnos, y si bien muchos están practicando o mejorando sus habilidades culinarias en esta cuarentena, no siempre se tiene las ganas de cocinar.

Desde comida casera hasta restaurantes pequeños, los negocios relacionados con comida y modalidad de delivery con empresas como Rappi o Pedidos Ya, siempre es una buena alternativa de emprendimiento.

Muchos éxitos!

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Expertos advierten que este es un buen momento para replantearse lo que hacemos con nuestro dinero, tanto del punto de vista del pago de deudas, como del ahorro y la inversión, aunque las prioridades dependerán de tu situación individual, seguir estos pasos puede ayudarte a visualizar mejor tu futuro y la manera en que fijas tus metas.

1-Define tus objetivos financieros y elabora un presupuesto
Lo que suelen recomendar los expertos es fijarse metas para el mes, para el año y para el largo plazo. Es recomendable dejarlo por escrito para que lo puedas revisar cada vez que pierdas la brújula.
Los objetivos financieros pueden ir desde recuperarse del impacto financiero de los últimos meses, conseguir un trabajo extra para complementar tu ingreso actual, buscar dónde están las tasas de interés más convenientes para reestructurar tu deuda, aumentar tu nivel de ahorro, cambiarte de trabajo o, por ejemplo, emprender.
En el largo plazo, es conveniente visualizar dónde quieres estar financieramente en 5 o 10 años más.
De esa manera, tus objetivos más específicos estarán en el marco de un horizonte mayor.
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Definidos los objetivos, el paso siguiente es crear un presupuesto. No tiene que ser necesariamente algo complicado ni con lujo de detalles, pero debería incluir al menos los gastos fijos agrupados en categorías, como puede ser la renta o la hipoteca, comida, medicamentos, vestuario, educación, vehículo, seguro médico, deudas, entretenimiento o lo que te sea más útil.
A eso se agrega una categoría de gastos extras o imprevistos (y si las condiciones lo permiten, ahorro). Al poner por escrito el presupuesto, es más fácil ver en qué te gastas el dinero y puedes detectar si te estás sobrepasando en alguna de aquellas categorías.
Lo más básico es preguntarse: "¿puedo vivir sin esto?" y atreverse a romper la inercia haciendo los recortes necesarios.
Un buen presupuesto, recomiendan los expertos, debería contener el detalle de todos los ingresos y los gastos mensuales para cada uno de los 12 meses del año.
Esta herramienta es el paso que te permite llevar a la práctica las ideas que dan vueltas en tu cabeza. Sin un presupuesto, es muy difícil llegar a la meta financiera si no tienes el control de lo que haces cotidianamente con tu dinero.

2- Crea metas de ahorro
Cuando ya definiste tus objetivos y elaboraste un presupuesto, viene el siguiente paso: ahorrar.
En tiempos de pandemia, la incertidumbre financiera crece, y no estamos seguros de si nos renovarán el contrato o si los clientes volverán a demandar nuestros servicios o productos. Por eso, ahora más que nunca vale la pena tener un colchón que te pueda cubrir ante una emergencia.
El monto de lo que ahorras no es lo fundamental. Lo que más importa es hacerse el hábito.
"El ahorro no es guardar lo que me sobra del sueldo. Muchas veces requiere hacer ciertos sacrificios", "Lo que yo recomiendo es ahorrar el equivalente a un año de tu sueldo", señala, aunque reconoce que puede ser una meta difícil de alcanzar. Con todo, al final de cuentas lo que vale es ahorrar lo que puedas, pero "hacerlo consistentemente".
La idea es partir de a poco y aumentar la meta según cómo evolucionen tus circunstancias.
No importa el monto, lo que más importa es hacerse el hábito. "Es como salir a correr".

3- Invierte en aquello que te interesa pero solo el dinero que estás dispuesto a perder
Junto al ahorro, está el tema de la inversión. Lo primero es darle una mirada a las tasas de interés en tu país para analizar en qué medida te conviene guardar el dinero en el banco o invertirlo.
En muchas de las economías ricas las tasas han llegado a niveles históricamente bajos, rondando el 0% o incluso negativas. Precisamente lo que buscan esos países es estimular la inversión y el consumo.
Los bancos de Estados Unidos que ya no quieren más dinero de sus clientes. Así las cosas, si guardas los recursos en el banco, puede ser que incluso pierdas dinero con el pago de comisiones. Pero hay otros países donde vale la pena tener una cuenta de ahorro o un depósito a plazo.
Lo importante, es que investigues dónde está poniendo tu dinero y no solo te dejes llevar por la promesa de una alta rentabilidad.
La otra recomendación es arrancar de a poco y diversificar las inversiones, para evita una pérdida total cuando un activo se desploma.
Y aunque la rentabilidad más alta es tentadora, siempre que hay que tener en cuenta que a mayor rentabilidad corres más riesgo.
Eso ocurre, por ejemplo, con las criptomonedas.
"Invierte en activos que realmente entiendes y con un monto que estás dispuesto a perder. No asumas riesgos con dinero que necesitas".
El otro riesgo es que muchos inversores inexpertos siguen recomendaciones en redes sociales que no necesariamente provienen de una fuente calificada.

No tener conciencia de lo que son los créditos
Y por último, evita el error de no tener conciencia sobre lo que realmente es un crédito. Este es un error, que se repite en todos los sectores sociales, en todos los países y en todos los niveles de educación.
Es común caer en la "trampa psicológica" que se hace la gente al usar tarjetas de crédito. Aunque parezca obvio que un crédito es un préstamo que tenemos que devolver (con intereses), muchas veces se produce una trampa psicológica en que usamos la tarjeta sin pensar que el dinero no es nuestro. Genera la ilusión de que se puede patear el problema para más adelante y que en el futuro verás como lo solucionas.

La nueva normalidad que dejará tras de sí el coronavirus afectará a todos nuestros ámbitos de vida y nuestras finanzas no van a ser una excepción. Si algo nos ha demostrado este virus es que ningún empleo está garantizado de por vida y puedes quedarte sin ingresos de la noche a la mañana. La mayoría pensamos que para no tener problemas de dinero debemos ganar más, sin embargo, muchos problemas se resuelven gastando bien. 

La importancia de hacer un presupuesto es una lección financiera que no se puede ignorar. Si tu y tu familia desean seguridad financiera, la única respuesta es seguir un presupuesto.


¿Todavía no estás convencido? A continuación se presentan seis buenas razones por las que todos deberían crear y ceñirse a un presupuesto.


Si eres como la mayoría de la gente, probablemente no estés siguiendo los consejos financieros de un experto de elaborar y seguir un presupuesto.

Un presupuesto es simplemente un plan de gastos que tienes en cuenta tanto los ingresos como los gastos actuales y futuros.

Tener un presupuesto mantiene tus gastos bajo control y te asegura que tus ahorros estén bien encaminados para el futuro.

1. Te ayuda a no perder de vista tu objetivo

Un presupuesto te ayuda a determinar tus objetivos a largo plazo y trabajar para alcanzarlos. Si simplemente vagas sin rumbo fijo por la vida, tirando su dinero a cada cosa bonita y brillante que te llama la atención, ¿cómo va a ahorrar suficiente dinero para comprar un automóvil, hacer ese viaje al caribe o hacer un pago inicial de tu casa?


Un presupuesto te ayuda a trazar sus metas, ahorrar su dinero, realizar un seguimiento de su progreso y hacer realidad Tus sueños. De acuerdo, te puede doler cuando te das cuenta de que el nuevo juego de Xbox o el par de zapatos en el escaparate de la tienda no se ajusta a tu presupuesto. Pero cuando recuerdes que estás ahorrando para una nueva casa, será mucho más fácil dar la vuelta y salir de la tienda con las manos vacías.

2. Te ayuda a evitar gastar el dinero que no tienes
Demasiados consumidores gastan dinero que no tienen, y todo se lo debemos a las tarjetas de crédito.  

Antes de la era de las tarjetas, la gente solía saber si vivía dentro de sus posibilidades. Al final del mes, si les quedaba suficiente dinero para pagar las facturas y ahorrar algo, iban por buen camino. En estos días, las personas que abusan y abusan de las tarjetas de crédito no siempre se dan cuenta de que están gastando de más hasta que le ahogan las deudas.

Sin embargo, si creas y te atiene a un presupuesto, nunca te encontrarás en esta posición precaria. Sabrás exactamente cuánto dinero ganas, cuánto puedes gastar cada mes y cuánto necesitas ahorrar. Claro, calcular números y hacer un seguimiento de un presupuesto no es tan divertido como ir de compras. Pero míralo de esta manera: el año que viene cuando tus amigos que gastan felices programen una cita con un asesor de deudas, tu te estarás mudando a tu nuevo hogar, o partiendo para esa aventura europea para la que has estado ahorrando.

3. Te ayuda a llevar a una jubilación más feliz

Digamos que gastas tu dinero de manera responsable, sigues tu presupuesto al máximo y nunca tienes deudas de tarjetas de crédito. ¡Bien por vos! ¿Pero no te olvidas de algo? Tan importante como es gastar su dinero sabiamente hoy, ahorrar también es fundamental para tu futuro.

Un presupuesto puede ayudarte a hacer precisamente eso. Es importante incorporar contribuciones de inversión en tu presupuesto. Si reserva una parte de tus ganancias cada mes para contribuir a un fondo de jubilación, eventualmente obtendrás un buen colchón de ahorros. Aunque puede que tengas que sacrificar un poco ahora, valdrá la pena en el futuro. Después de todo, ¿preferirías pasar tu jubilación jugando al golf y haciendo viajes a la playa o trabajando con una mala paga para llegar a fin de mes? 

4. Te ayuda a prepararte para emergencias
La vida está llena de sorpresas inesperadas, algunas mejores que otras. Cuando te despiden, te enfermas o lesionas, pasas por un divorcio o tienes una muerte en la familia, puede llevarte a serios problemas financieros. Por supuesto, parece que estas emergencias siempre surgen en el peor momento posible, cuando ya no tienes ahorros. Esta es exactamente la razón por la que todos necesitamos un fondo de emergencia.

Tu presupuesto debe incluir un fondo de emergencia que consista en al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia. Este dinero extra te asegurará que no te sumerjas en las profundidades de la deuda después de una crisis de vida. Por supuesto, necesitarás tiempo para realiza este ahorro.

No intentes volcar la mayor parte de tu sueldo en tu fondo de emergencia de inmediato. Agrégalo en tu presupuesto, establece metas realistas y comienza con algo pequeño. 
Incluso si ahorras pequeñas cantidades, tu fondo de emergencia se acumulará lentamente.

5. TE ilumina sobre tus malos hábitos de gasto
La elaboración de un presupuesto te ayuda a ver de cerca tus hábitos de gasto. Puedes notar en que estás gastando dinero en cosas que no necesitas. ¿Realmente ves los 500 canales de su costoso plan de cable extendido? ¿Realmente necesitas 30 pares de zapatos negros? El presupuesto te permite repensar tus hábitos de gasto y reenfocar sus tus metas financieras. 

6. Es mejor que contar ovejas
Seguir un presupuesto también te ayudará a dormir más y mejor. ¿Cuántas noches has estado dando vueltas preocupándote por cómo ibas a pagar las facturas? Las personas que pierden el sueño por cuestiones financieras están permitiendo que su dinero las controle. Recupera el control. Cuando presupuestas tu dinero sabiamente, nunca más perderás el sueño por cuestiones financieras.

Por supuesto, esto es solo la punta del iceberg. Existen otras innumerables ventajas de seguir un presupuesto. ¿Entonces, Qué esperas? ¡Es hora de empezar a presupuestar! 

Si no sabes como te enseñamos en este seminario gratuito:
CREA Y LANZA TU PRESUPUESTO

Financie su empresa
Cuesta dinero empezar una empresa. Financiar su empresa es una de las primeras (y más importantes) decisiones que toman los dueños de empresas. La forma en que decida financiar su empresa puede afectar la manera en que la estructura y opere.

Determine cuánto financiamiento necesitará
Cada empresa tiene diferentes necesidades y no hay una solución financiera que se ajuste a todas. Su situación financiera personal y la visión para su empresa determinaran el futuro financiero de su empresa.
Una vez que sepa cuánto financiamiento inicial necesitará, será momento de evaluar cómo lo conseguirá.

Financie su empresa con fondos propios
Llamado también bootstrapping, el autofinanciamiento le permite aprovechar sus propios recursos financieros para sustentar su empresa.
El autofinanciamiento puede consistir en recurrir a la familia y los amigos para obtener capital, usar las propias cuentas de ahorros.
Con el autofinanciamiento, usted conserva pleno control del negocio, pero también asume usted solo todo el riesgo. Asegúrese de no gastar más de lo que pueda pagar.

Obtenga capital de riesgo de inversionistas
Los inversionistas pueden aportar fondos para que arranque su empresa, en la forma de inversiones de capital de riesgo. El capital de riesgo se ofrece normalmente a cambio de una parte de la propiedad y una participación activa en la empresa.
El capital de riesgo difiere del financiamiento tradicional en varios aspectos importantes. Por lo común, los inversionistas de capital de riesgo:

• Se enfocan en empresas de alto crecimiento
• Invierten capital a cambio de patrimonio neto, y no a cambio de deuda (no es un préstamo)
• Asumen mayores riesgos a cambio de un posible mayor rendimiento
• Tienen un horizonte de inversión más largo que el financiamiento tradicional

Casi todos los capitalistas de riesgo desearán, como mínimo, un asiento en la junta directiva. Entonces, prepárese para ceder una parte del control y la propiedad de su empresa a cambio del financiamiento.

Cómo obtener fondos de capital de riesgo
No existe forma segura de obtener capital de riesgo, pero el proceso suele seguir un orden establecido de pasos básicos:

• Encuentre un inversionista. Busque inversionistas individuales (llamados también “inversionistas ángeles”) o firmas de capital de riesgo. Procure hacer suficiente investigación de antecedentes para saber si el inversionista es honesto y tiene experiencia trabajando con empresas que inician.
• Comparta su plan de negocios. El inversionista revisará su plan de negocios para corroborar que cumpla con sus criterios de inversión. La mayoría de los fondos de inversión se concentran en una industria, región geográfica o etapa de desarrollo comercial.
• Sométase a una revisión de auditoría de compra (diligencia debida). Los inversionistas examinarán el equipo directivo de su empresa, su mercado, productos y servicios, documentos de gestión corporativa y declaraciones financieras.
• Establezca los términos. Si desean invertir, el paso siguiente es ponerse de acuerdo sobre un pliego de condiciones que describa los términos y condiciones para que el fondo haga una inversión.
• Inversión. ¡Tan pronto acepte el pliego de condiciones, podrá obtener la inversión! Una vez que un fondo de riesgo invierte, pasa a ser participante activo en la empresa. Normalmente, los fondos de riesgo llegan “por tandas”. Conforme la empresa alcanza metas intermedias, se ponen a disposición otras tandas de financiamiento, con ajustes en el precio a medida que la empresa ejecuta su plan.

Utilice financiamiento colectivo para financiar su empresa
El financiamiento colectivo (crowdfunding o micromecenazgo) recaba fondos para una empresa de una gran cantidad de personas, llamadas micromecenas (crowdfunders). Los micromecenas no son técnicamente inversionistas, porque no reciben una parte de la propiedad en el negocio y no esperan un rendimiento financiero de su dinero; en su lugar, esperan obtener de su empresa un “regalo” como un agradecimiento por su aportación. A menudo, ese regalo es el producto que usted piensa vender u otras gratificaciones especiales, como reunirse con el dueño de la empresa u obtener su nombre en los créditos. Esto convierte al financiamiento colectivo en una opción favorita de personas que quieren producir trabajos creativos (p. ej., un documental) o un producto físico (p. ej., un refrigerador de alta tecnología).

El financiamiento colectivo es popular también porque implica un riesgo muy bajo para los dueños de la empresa. Así, no sólo logra mantener pleno control de su empresa, sino que, si su plan falla, normalmente no tendrá ninguna obligación de compensar a sus financiadores. Puesto que cada plataforma de financiamiento colectivo es diferente, asegúrese de leer la letra pequeña y entender sus obligaciones financieras y legales completas.

Obtenga un préstamo para pequeñas empresas
Si quiere conservar todo el control de su empresa pero no tiene los fondos suficientes para empezar, considere pedir un préstamo para pequeñas empresas.

Para aumentar la posibilidad de recibir un préstamo, debe tener un plan de negocios, una hoja de gastos y proyecciones financieras para los cinco años siguientes. Estos medios le darán una idea de cuánto tendrá que pedir y ayudarán al banco a entender que está tomando una decisión inteligente al otorgarle el préstamo.

Una vez que los tenga listos, póngase en contacto con los bancos y las uniones de crédito para solicitar un préstamo. Deseará comparar ofertas para lograr los mejores términos posibles de su préstamo.

A continuación se presenta la caracterización de las empresas en Uruguay (según lo establecido en el Decreto Nº 504/07del 20 de diciembre del 2007)

Tipo de Empresa: Micro Empresa
Personal Empleado (*): 1 a 4 personas
Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 2.000.000 de UI

Tipo de Empresa: Pequeña Empresa
Personal Empleado (*): 5 a 19 personas
Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 10.000.000 de UI

Tipo de Empresa: Mediana Empresa
Personal Empleado (*): 20 a 99 personas
Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 75.000.000 de UI 

(*) Se entiende como personal ocupado a estos efectos, tanto a aquellas personas empleadas en la empresa como a sus titulares y/o a los socios por los cuales se realicen efectivos aportes al Banco de Previsión Social.

Se entiende como facturación anual las ventas netas excluido el impuesto al valor agregado, luego de devoluciones y/o bonificaciones.

En base a esta categorización el Sector MIPYME representa el 99% de las unidades económicas productivas del sector privado del Uruguay.

Consultar el valor de la Unidad Indexada (UI) en: http://www.ine.gub.uy/

Te brindamos una serie de tips para evitar las deudas y en caso de que las tengas poder pagarlas. La primera de todas es muy simple, evitar las deudas, luego que te endeudaste te damos otras opciones efectivas.

1. Evita deudas

• Uno de los problemas más graves es que muchas personas se sobre endeudan y muchas veces los ingresos con los que contamos no alcanzan para cubrir nuestras deudas.
• Al efecto, siempre es recomendable realizar un presupuesto que nos puede ayudar a entender si podemos cubrir los créditos que solicitamos. No hacerlo puede meternos en serios aprietos y dar origen a que una deuda salga de control.
• En caso de que ya te encuentres en una situación en la que no puedas pagar un crédito, o sepas que en un futuro cercano no podrás seguir pagándolo, es momento de actuar y acercarte a tu institución financiera para evitar un problema que se puede convertir en una pesadilla.
• Dicho lo anterior, te presentamos algunas consideraciones que deberías de tomar si optas por reestructurar tu deuda.

​2. Recomendaciones a tomar en cuenta

• Si aceptas una reestructura, donde se te ofrezca que te hagan una “Quita”, tu institución financiera va a aceptar dejar de cobrar parte de tu deuda.
• Sin embargo, como consecuencia de lo anterior, la institución financiera podría enviar un reporte de cliente deudor ante el Buró de Crédito.
• Al generarse este reporte, podría tener como resultado que no te acepten futuros créditos que llegaras a solicitar.
• No obstante, te recomendamos hacerlo antes de que puedas llegar a tener problemas judiciales.

3. Reestructura tu deuda

• Si optaste por tomar esta alternativa, podría implicar que se te otorguen nuevas condiciones en cuanto a plazo y tasa de interés que te podrán ayudar a pagar el crédito.
• Asimismo, te puede ayudar a no incumplir o generar intereses moratorios por la falta de pago del crédito.
• Al reestructurar tu deuda, ésta se puede ajustar a tu actual capacidad de pago, por tanto, puede ayudarte a mejorar tus flujos. 
• Recuerda que la reestructura aplica para créditos vigentes y no vencidos.
• Igualmente, si deseas reestructurar tu deuda debes avisar a la institución financiera con 20 días de anticipación a que puedas caer en incumplimiento.

4. No olvides

• Evita caer en incumplimiento para solucionar el problema con tus deudas.
• En el caso en que consideres que en un futuro cercano tendrás problemas para pagar, es momento de acercarte a tu institución financiera e intentar llegar a un acuerdo.
• Lo ideal es buscar un tipo de plan que no afecte en gran medida tu historial crediticio y que le asegure a la entidad financiera que tienes la capacidad de pagar el endeudamiento de la manera menos costosa para ti.

¿Cuándo es el mejor momento para solicitar crédito para negocios?
Ten en cuenta estos aspectos para evaluar si estas listo para solicitar un crédito: 

• Existe estabilidad económica.  Recuerda que no puedes pedir un préstamo si no vas a ser capaz de pagar por la situación económica de tu negocio. No está mal utilizar un crédito para pagar algunas deudas, pero lo mejor es que te asegures que en un futuro tendrás ganancias suficientes para poder pagar tu crédito. Si el monto de un crédito excede tus ingresos, te aseguro que no es el momento de solicitar un crédito para negocios.
• Estas formalizado. Te recomiendo que formalices a tu negocio antes de pedir un crédito. Las instituciones prestamistas no te van a dar dinero si no estas ya establecido.  Realiza todos los trámites pertinentes y formaliza tu negocio antes de solicitar un crédito.
• ​Tienes claras tus metas. Si no sabes metas o no sabes en que vas a utilizar tu dinero una vez que lo tengas, no estás listo para pedir un préstamo. Lo mejor es que antes de solicitar un préstamo redactes un plan en el que decidas para qué lo vas a utilizar. Delimita todas tus metas financieras y define correctamente todo lo que harás para alcanzarlas.

Revisa todos los aspectos antes mencionados, asegúrate de cumplir con todos y si es así, estarás listo para pedir un crédito para pymes. No olvides revisar y buscar la mejor opción que se adapte a tus necesidades. Cada institución tiene requisitos diferentes. Prepárate para seguir creciendo y anímate a pedir un crédito para pymes.

Planificar tus gastos y tener tus finanzas sanas depende de tu interés y capacidad de organización. Mantener las deudas a raya, planificar el gasto y mantener unas finanzas saludables son los factores que marcan la diferencia entre el éxito y el fracaso de una empresa.

Aunque la mayoría las PYMES y startups conoce la ecuación y sabe los riesgos que implica romperla, terminan por adquirir créditos que no pueden pagar y firman condiciones que los ahorcan, sumándose al colapso financiero que es responsable del cierre prematuro.

El crédito es una herramienta que bien utilizada puede hacer mucho por el crecimiento, modernización y competitividad de tu negocio sin afectar la cuenta corriente.

El crédito se define como un préstamo contraído con un tercero al que hay que reintegrar el monto otorgado en una fecha prestablecida, agregando el interés que representa la ganancia del acreedor. Generalmente, se busca cuando no existe la liquidez para satisfacer las necesidades presentes y se requiere ante ciertos casos específicos. Por ejemplo, para la adquisición de maquinaria y equipo (nuevo o usado) para la modernización de la planta productiva, o bien, para satisfacer la compra de insumos. La deuda no necesariamente tiene que ser mala; de hecho, es una aliada del crecimiento cuando está bien planificada. Se justifica cuando los  proyectos necesitan un dinero adicional del que no dispones en ese momento.

Para contratar el crédito vale la pena preguntarse cosas como: para qué se necesita, qué objetivos de negocio va a satisfacer, cómo y en qué rubros se va ejercer, qué condiciones ofrece, qué tan ventajoso resulta y cómo y en cuánto tiempo va a pagarse. Si tienes las respuestas, muy probablemente estés listo para adquirir la deuda; si por el contrario, tienes dudas o no encuentras contestación, el consejo es que consideres otras alternativas. “Jamás hay que pedir crédito cuando no se tiene claro para qué se va a usar y cómo se va a pagar.

Lo mejor es hacer un business case que te ayude a entender la rentabilidad del costo de ese dinero. Por ejemplo, si necesitas $100,000 para invertir en maquinaria y esa maquinaria te va a dar ventas por $120,000 está bien; pero si tu análisis revela que de intereses vas a pagar $30,000 ya no salieron las cuentas. De ahí la importancia de medir el riesgo.

¿Qué hay con quienes desean pedir un crédito cuando el negocio está empezando, tiene la categoría de proyecto o existe un sobreendeudamiento ya? ¿Vale la pena endeudarse? En estos casos se recomienda cautela, pues si bien el crédito es una opción de desarrollo para una empresa en marcha, si tienes una idea de negocio en ciernes (o sólo sobre papel) o una deuda previa, puede representar un obstáculo debido a la incertidumbre en materia de liquidez, esto también aplica para las empresas con deudas previas que desean adquirir nuevo financiamiento.

Es erróneo pedir crédito para pagar otro crédito. Si has sido buen pagador tal vez alguien te quiera financiar para llevarse el crédito anterior. El problema surge cuando sumas más crédito a una línea que no puedes pagar; es agregar más deuda y poner más estrés a tus finanzas, lo cual no vale la pena. En estos casos, lo mejor es analizar otras opciones, como el famoso friends, family and fools o el crowdfunding, que representan la posibilidad de acceder a capital a un costo nulo, menor o más amigable. “Incluso, antes que buscar un crédito adicional, vale la pena ver la alternativa de sumar un socio inversionista; así divides el riesgo y el golpe no es tan duro.

Un crédito, por más barato y flexible que parezca, es una deuda que exigirá tu compromiso constante y un esfuerzo financiero adicional.

Tenemos una estadística que indica las tres principales causas del sobreendeudamiento: mal manejo de las finanzas personales (51%), imprevistos (18%) y búsqueda de liquidez para el negocio (8%), a esto se suma el hecho de que cuatro de cada 10 personas no suelen hacer presupuestos e ignoran cuáles son sus ingresos y egresos, dando como resultado un colapso financiero. “Cuando no conoces tus ingresos y egresos, o destinas más del 30% de tus entradas al pago de deudas, es fácil sobreendeudarse y caer en insolvencia.

¿Cuáles son las señales del sobreendeudamiento? El signo inequívoco es la incapacidad para pagar tus créditos, la imposibilidad de ahorrar y un largo listado de cuentas por pagar a terceros. Si en esta lista la mayoría son proveedores, es un foco rojo urgente de atender. Otros indicadores que sugieren problemas financieros son las deudas con dos o más instituciones financieras (créditos personales y/o tarjetas bancarias) y deber al mercado informal (prestamistas). La buena noticia es que existe la posibilidad de salir de las deudas a partir de una planificación financiera orientada a sanear tus finanzas; todo depende de tu interés y capacidad de organización. ¡Prepárate!

Para salir de deudas no hay una receta infalible, pero sí algunas medidas que, si son bien llevadas, pueden ayudarte a salir de la crisis. Un buen inicio consiste en hacer un análisis del gasto. Registra tus egresos de un periodo específico y agrúpalos por categorías. Haz lo mismo con tus ingresos. A nivel personal puedes usar una hoja de cálculo; también hay aplicaciones para ello. Si es para tu empresa, apóyate en software especializado o sigue los consejos de tu contador. El objetivo de esta medida es brindarte un panorama de tus finanzas para realizar un plan de ajuste o reducción de gastos.

Analiza qué gastos tienes y evalúa cuáles puedes sustituir. A veces los gastos superan al ingreso que esperabas obtener. Un buen tip consiste en identificar los gastos que puedes cambiar teniendo el mismo resultado. A este respecto quizá valga la pena buscar nuevos proveedores, poner en marcha medidas de ahorro internas o hasta llevar a cabo un recorte de personal enfocado principalmente a “cortar la grasa” y dejar el “músculo. La idea es recortar los gastos y liberar recursos para meterlos a las deudas existentes.

Acto seguido, analiza tus deudas: ¿Cuánto debes?, ¿A quiénes?, ¿Cuáles son los rubros? ¿en qué condiciones? ¿adeudas más a proveedores?, ¿debes más a bancos vía hipoteca, préstamos personales/empresariales o tarjetas de crédito?, ¿o tus principales acreedores son familiares y amigos? De lo anterior depende, en gran medida, el plan de acción a implementar. Es muy fácil perder la perspectiva cuando una empresa está con problemas, aunque hay que tratar de calmarse y resolver prioridades.

En este sentido, se recomienda resolver primero la deuda más pequeña, la cual puede ser un préstamo personal o alguna línea de una tarjeta de crédito. La idea es liberar dinero caro de manera rápida. Las deudas más grandes pueden amortizarse con pagos adelantados que bajen el interés y reduzcan la presión financiera. Este recurso se aconseja cuando no has perdido capacidad de pago y aún existe capital. Cuando no hay tal liquidez y, por lo contrario, se cae en insolvencia, el recurso a mano es renegociar la deuda en busca de una quita. Esta medida sólo aplica cuando hay morosidad y consiste en un acuerdo entre deudor y acreedor para liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento que oscila entre un 30 y un 90%, según la institución. 

Hay que evitar adquirir nuevos préstamos si ya cuentas con diferentes deudas a nivel personal o de negocio. Esto sólo puede causar más problemas. Hay otras opciones que vale la pena tener en el radar. Una de ellas es la consolidación de deudas, que permite convertir todos tus pagos mensuales en un pago único, el cual es inferior a la suma de todos tus pagos mensuales actuales. Esta alternativa exige hipotecar alguna propiedad o renegociar; o bien, tomar un nuevo préstamo bancario para realizar la consolidación. Su principal ventaja radica en que el interés es más bajo que el de los préstamos personales y tarjetas de crédito, aunque el plazo suele ser mayor. Los créditos más baratos que existen por el plazo son los hipotecarios. 

Si piensas pedir un préstamo para pagar otro crédito, piénsalo dos veces. Y a menos que sea basado en la garantía de un bien raíz, busca otras opciones. Acércate a un experto en finanzas y toma decisiones informadas. Recuerda que tu patrimonio está en juego.