La nueva normalidad que dejará tras de sí el coronavirus afectará a todos nuestros ámbitos de vida y nuestras finanzas no van a ser una excepción. Si algo nos ha demostrado este virus es que ningún empleo está garantizado de por vida y puedes quedarte sin ingresos de la noche a la mañana. La mayoría pensamos que para no tener problemas de dinero debemos ganar más, sin embargo, muchos problemas se resuelven gastando bien.
En este post vamos a darte tres TIPS para adaptar tus finanzas a un mundo post coronavirus.
Diversifica tus fuentes de ingresos. El COVID-19 ha afectado a sectores y empresas de todo tipo, Aerolíneas, hoteles, restaurantes, centros comerciales, talleres, tiendas de ropa, academias…. enviando al desempleo a millones de personas en todo el mundo. Por eso, la primera medida de nuestro plan de choque económico debe ser diversificar nuestras fuentes de ingresos. La diversificación es un seguro frente al riesgo. Si contamos con varias fuentes no vinculadas de ingresos, la probabilidad de que suceda algo en el mundo que afecte a todas por igual será muy reducida. Si diversificas tus trabajos, aunque goces de menor estabilidad, tus ingresos serán más resistentes ante una crisis, ya que es improbable que todas tus fuentes de ingresos se vean afectados a la vez. Vive por debajo de tus posibilidades. Si tienes problemas económicos para llegar a final de mes, no sabes en qué gastas tu dinero, no tienes capacidad para hacer frente a un gasto imprevisto, te endeudas para comprar bienes de consumo, sueles dejar la cuenta corriente en números rojos o tienes demasiados gastos prescindibles, eso solo puede significar una cosa: estás viviendo por encima de tus posibilidades. Si algo nos ha demostrado el COVID es que, encerrados en casa y sin posibilidad de salir, es posible vivir gastando muy poco dinero. El dinero gastado en el gimnasio, en cenar fuera, en tomar café en el bar, echar combustible o comprar ropa fue inexistente. ¿Significa esto que antes de la pandemia vivíamos por encima de nuestras posibilidades? Es muy probable que sí. Si queremos adaptar nuestras finanzas a un mundo post coronavirus debemos reducir nuestros gastos considerablemente y aumentar nuestra tasa de ahorro. Estos son algunos consejos de cosas que puedes hacer para gastar menos:
Automatiza el ahorro. Si diversificas tus fuentes de ingresos (consejo 1) y aprendes a vivir por debajo de tus posibilidades (consejo 2), tu capacidad de ahorro mejorará notablemente. Por eso, el tercer consejo que te damos es que automatices tu ahorro mensual. Hacer esto te permitirá acumular una buena suma de dinero en tu cuenta corriente. La mayoría de la gente ahorra lo que le sobra a final de mes: gasta primero y ahorra después. Lo que nosotros te proponemos es que lo hagas al revés: ahorra primero y gasta después. Esto se llama preahorro. Si actúas de esta forma no ahorrarás lo que te sobre, sino todo lo contrario: sólo gastarás el dinero que te sobre después de ahorrar. Poner en práctica esta forma de ahorrar es muy fácil. Gasta (con cabeza) el dinero que te sobra después de ahorrar y bajo ningún concepto rescates el dinero de tu cuenta de ahorros. Es tan sencillo como esto. Para seguir hablando de este tema y muchos más te invitamos a la charla: ¿Cómo mejorar tus finanzas post COVID?
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La importancia de hacer un presupuesto es una lección financiera que no se puede ignorar. Si tu y tu familia desean seguridad financiera, la única respuesta es seguir un presupuesto.
¿Todavía no estás convencido? A continuación se presentan seis buenas razones por las que todos deberían crear y ceñirse a un presupuesto. Si eres como la mayoría de la gente, probablemente no estés siguiendo los consejos financieros de un experto de elaborar y seguir un presupuesto. Un presupuesto es simplemente un plan de gastos que tienes en cuenta tanto los ingresos como los gastos actuales y futuros. Tener un presupuesto mantiene tus gastos bajo control y te asegura que tus ahorros estén bien encaminados para el futuro. 1. Te ayuda a no perder de vista tu objetivo Un presupuesto te ayuda a determinar tus objetivos a largo plazo y trabajar para alcanzarlos. Si simplemente vagas sin rumbo fijo por la vida, tirando su dinero a cada cosa bonita y brillante que te llama la atención, ¿cómo va a ahorrar suficiente dinero para comprar un automóvil, hacer ese viaje al caribe o hacer un pago inicial de tu casa? Un presupuesto te ayuda a trazar sus metas, ahorrar su dinero, realizar un seguimiento de su progreso y hacer realidad Tus sueños. De acuerdo, te puede doler cuando te das cuenta de que el nuevo juego de Xbox o el par de zapatos en el escaparate de la tienda no se ajusta a tu presupuesto. Pero cuando recuerdes que estás ahorrando para una nueva casa, será mucho más fácil dar la vuelta y salir de la tienda con las manos vacías. 2. Te ayuda a evitar gastar el dinero que no tienes Demasiados consumidores gastan dinero que no tienen, y todo se lo debemos a las tarjetas de crédito. Antes de la era de las tarjetas, la gente solía saber si vivía dentro de sus posibilidades. Al final del mes, si les quedaba suficiente dinero para pagar las facturas y ahorrar algo, iban por buen camino. En estos días, las personas que abusan y abusan de las tarjetas de crédito no siempre se dan cuenta de que están gastando de más hasta que le ahogan las deudas. Sin embargo, si creas y te atiene a un presupuesto, nunca te encontrarás en esta posición precaria. Sabrás exactamente cuánto dinero ganas, cuánto puedes gastar cada mes y cuánto necesitas ahorrar. Claro, calcular números y hacer un seguimiento de un presupuesto no es tan divertido como ir de compras. Pero míralo de esta manera: el año que viene cuando tus amigos que gastan felices programen una cita con un asesor de deudas, tu te estarás mudando a tu nuevo hogar, o partiendo para esa aventura europea para la que has estado ahorrando. 3. Te ayuda a llevar a una jubilación más feliz Digamos que gastas tu dinero de manera responsable, sigues tu presupuesto al máximo y nunca tienes deudas de tarjetas de crédito. ¡Bien por vos! ¿Pero no te olvidas de algo? Tan importante como es gastar su dinero sabiamente hoy, ahorrar también es fundamental para tu futuro. Un presupuesto puede ayudarte a hacer precisamente eso. Es importante incorporar contribuciones de inversión en tu presupuesto. Si reserva una parte de tus ganancias cada mes para contribuir a un fondo de jubilación, eventualmente obtendrás un buen colchón de ahorros. Aunque puede que tengas que sacrificar un poco ahora, valdrá la pena en el futuro. Después de todo, ¿preferirías pasar tu jubilación jugando al golf y haciendo viajes a la playa o trabajando con una mala paga para llegar a fin de mes? 4. Te ayuda a prepararte para emergencias La vida está llena de sorpresas inesperadas, algunas mejores que otras. Cuando te despiden, te enfermas o lesionas, pasas por un divorcio o tienes una muerte en la familia, puede llevarte a serios problemas financieros. Por supuesto, parece que estas emergencias siempre surgen en el peor momento posible, cuando ya no tienes ahorros. Esta es exactamente la razón por la que todos necesitamos un fondo de emergencia. Tu presupuesto debe incluir un fondo de emergencia que consista en al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia. Este dinero extra te asegurará que no te sumerjas en las profundidades de la deuda después de una crisis de vida. Por supuesto, necesitarás tiempo para realiza este ahorro. No intentes volcar la mayor parte de tu sueldo en tu fondo de emergencia de inmediato. Agrégalo en tu presupuesto, establece metas realistas y comienza con algo pequeño. Incluso si ahorras pequeñas cantidades, tu fondo de emergencia se acumulará lentamente. 5. TE ilumina sobre tus malos hábitos de gasto La elaboración de un presupuesto te ayuda a ver de cerca tus hábitos de gasto. Puedes notar en que estás gastando dinero en cosas que no necesitas. ¿Realmente ves los 500 canales de su costoso plan de cable extendido? ¿Realmente necesitas 30 pares de zapatos negros? El presupuesto te permite repensar tus hábitos de gasto y reenfocar sus tus metas financieras. 6. Es mejor que contar ovejas Seguir un presupuesto también te ayudará a dormir más y mejor. ¿Cuántas noches has estado dando vueltas preocupándote por cómo ibas a pagar las facturas? Las personas que pierden el sueño por cuestiones financieras están permitiendo que su dinero las controle. Recupera el control. Cuando presupuestas tu dinero sabiamente, nunca más perderás el sueño por cuestiones financieras. Por supuesto, esto es solo la punta del iceberg. Existen otras innumerables ventajas de seguir un presupuesto. ¿Entonces, Qué esperas? ¡Es hora de empezar a presupuestar! Si no sabes como te enseñamos en este seminario gratuito: CREA Y LANZA TU PRESUPUESTO
Financie su empresa
Cuesta dinero empezar una empresa. Financiar su empresa es una de las primeras (y más importantes) decisiones que toman los dueños de empresas. La forma en que decida financiar su empresa puede afectar la manera en que la estructura y opere. Determine cuánto financiamiento necesitará Cada empresa tiene diferentes necesidades y no hay una solución financiera que se ajuste a todas. Su situación financiera personal y la visión para su empresa determinaran el futuro financiero de su empresa. Una vez que sepa cuánto financiamiento inicial necesitará, será momento de evaluar cómo lo conseguirá. Financie su empresa con fondos propios Llamado también bootstrapping, el autofinanciamiento le permite aprovechar sus propios recursos financieros para sustentar su empresa. El autofinanciamiento puede consistir en recurrir a la familia y los amigos para obtener capital, usar las propias cuentas de ahorros. Con el autofinanciamiento, usted conserva pleno control del negocio, pero también asume usted solo todo el riesgo. Asegúrese de no gastar más de lo que pueda pagar. Obtenga capital de riesgo de inversionistas Los inversionistas pueden aportar fondos para que arranque su empresa, en la forma de inversiones de capital de riesgo. El capital de riesgo se ofrece normalmente a cambio de una parte de la propiedad y una participación activa en la empresa. El capital de riesgo difiere del financiamiento tradicional en varios aspectos importantes. Por lo común, los inversionistas de capital de riesgo:
Cómo obtener fondos de capital de riesgo No existe forma segura de obtener capital de riesgo, pero el proceso suele seguir un orden establecido de pasos básicos:
Utilice financiamiento colectivo para financiar su empresa El financiamiento colectivo (crowdfunding o micromecenazgo) recaba fondos para una empresa de una gran cantidad de personas, llamadas micromecenas (crowdfunders). Los micromecenas no son técnicamente inversionistas, porque no reciben una parte de la propiedad en el negocio y no esperan un rendimiento financiero de su dinero; en su lugar, esperan obtener de su empresa un “regalo” como un agradecimiento por su aportación. A menudo, ese regalo es el producto que usted piensa vender u otras gratificaciones especiales, como reunirse con el dueño de la empresa u obtener su nombre en los créditos. Esto convierte al financiamiento colectivo en una opción favorita de personas que quieren producir trabajos creativos (p. ej., un documental) o un producto físico (p. ej., un refrigerador de alta tecnología). El financiamiento colectivo es popular también porque implica un riesgo muy bajo para los dueños de la empresa. Así, no sólo logra mantener pleno control de su empresa, sino que, si su plan falla, normalmente no tendrá ninguna obligación de compensar a sus financiadores. Puesto que cada plataforma de financiamiento colectivo es diferente, asegúrese de leer la letra pequeña y entender sus obligaciones financieras y legales completas. Obtenga un préstamo para pequeñas empresas Si quiere conservar todo el control de su empresa pero no tiene los fondos suficientes para empezar, considere pedir un préstamo para pequeñas empresas. Para aumentar la posibilidad de recibir un préstamo, debe tener un plan de negocios, una hoja de gastos y proyecciones financieras para los cinco años siguientes. Estos medios le darán una idea de cuánto tendrá que pedir y ayudarán al banco a entender que está tomando una decisión inteligente al otorgarle el préstamo. Una vez que los tenga listos, póngase en contacto con los bancos y las uniones de crédito para solicitar un préstamo. Deseará comparar ofertas para lograr los mejores términos posibles de su préstamo.
A continuación se presenta la caracterización de las empresas en Uruguay (según lo establecido en el Decreto Nº 504/07del 20 de diciembre del 2007)
Tipo de Empresa: Micro Empresa Personal Empleado (*): 1 a 4 personas Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 2.000.000 de UI Tipo de Empresa: Pequeña Empresa Personal Empleado (*): 5 a 19 personas Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 10.000.000 de UI Tipo de Empresa: Mediana Empresa Personal Empleado (*): 20 a 99 personas Ventas Anuales excluido el IVA no deben superar el equivalente a: 75.000.000 de UI (*) Se entiende como personal ocupado a estos efectos, tanto a aquellas personas empleadas en la empresa como a sus titulares y/o a los socios por los cuales se realicen efectivos aportes al Banco de Previsión Social. Se entiende como facturación anual las ventas netas excluido el impuesto al valor agregado, luego de devoluciones y/o bonificaciones. En base a esta categorización el Sector MIPYME representa el 99% de las unidades económicas productivas del sector privado del Uruguay. Consultar el valor de la Unidad Indexada (UI) en: http://www.ine.gub.uy/
Te brindamos una serie de tips para evitar las deudas y en caso de que las tengas poder pagarlas. La primera de todas es muy simple, evitar las deudas, luego que te endeudaste te damos otras opciones efectivas.
1. Evita deudas
2. Recomendaciones a tomar en cuenta
3. Reestructura tu deuda
4. No olvides
¿Cuándo es el mejor momento para solicitar crédito para negocios? Ten en cuenta estos aspectos para evaluar si estas listo para solicitar un crédito:
Revisa todos los aspectos antes mencionados, asegúrate de cumplir con todos y si es así, estarás listo para pedir un crédito. No olvides revisar y buscar la mejor opción que se adapte a tus necesidades. Cada institución tiene requisitos diferentes.
Planificar tus gastos y tener tus finanzas sanas depende de tu interés y capacidad de organización. Mantener las deudas a raya, planificar el gasto y mantener unas finanzas saludables son los factores que marcan la diferencia entre el éxito y el fracaso de una empresa.
Aunque la mayoría las PYMES y startups conoce la ecuación y sabe los riesgos que implica romperla, terminan por adquirir créditos que no pueden pagar y firman condiciones que los ahorcan, sumándose al colapso financiero que es responsable del cierre prematuro. El crédito es una herramienta que bien utilizada puede hacer mucho por el crecimiento, modernización y competitividad de tu negocio sin afectar la cuenta corriente. El crédito se define como un préstamo contraído con un tercero al que hay que reintegrar el monto otorgado en una fecha prestablecida, agregando el interés que representa la ganancia del acreedor. Generalmente, se busca cuando no existe la liquidez para satisfacer las necesidades presentes y se requiere ante ciertos casos específicos. Por ejemplo, para la adquisición de maquinaria y equipo (nuevo o usado) para la modernización de la planta productiva, o bien, para satisfacer la compra de insumos. La deuda no necesariamente tiene que ser mala; de hecho, es una aliada del crecimiento cuando está bien planificada. Se justifica cuando los proyectos necesitan un dinero adicional del que no dispones en ese momento. Para contratar el crédito vale la pena preguntarse cosas como: para qué se necesita, qué objetivos de negocio va a satisfacer, cómo y en qué rubros se va ejercer, qué condiciones ofrece, qué tan ventajoso resulta y cómo y en cuánto tiempo va a pagarse. Si tienes las respuestas, muy probablemente estés listo para adquirir la deuda; si por el contrario, tienes dudas o no encuentras contestación, el consejo es que consideres otras alternativas. “Jamás hay que pedir crédito cuando no se tiene claro para qué se va a usar y cómo se va a pagar. Lo mejor es hacer un business case que te ayude a entender la rentabilidad del costo de ese dinero. Por ejemplo, si necesitas $100,000 para invertir en maquinaria y esa maquinaria te va a dar ventas por $120,000 está bien; pero si tu análisis revela que de intereses vas a pagar $30,000 ya no salieron las cuentas. De ahí la importancia de medir el riesgo. ¿Qué hay con quienes desean pedir un crédito cuando el negocio está empezando, tiene la categoría de proyecto o existe un sobreendeudamiento ya? ¿Vale la pena endeudarse? En estos casos se recomienda cautela, pues si bien el crédito es una opción de desarrollo para una empresa en marcha, si tienes una idea de negocio en ciernes (o sólo sobre papel) o una deuda previa, puede representar un obstáculo debido a la incertidumbre en materia de liquidez, esto también aplica para las empresas con deudas previas que desean adquirir nuevo financiamiento. Es erróneo pedir crédito para pagar otro crédito. Si has sido buen pagador tal vez alguien te quiera financiar para llevarse el crédito anterior. El problema surge cuando sumas más crédito a una línea que no puedes pagar; es agregar más deuda y poner más estrés a tus finanzas, lo cual no vale la pena. En estos casos, lo mejor es analizar otras opciones, como el famoso friends, family and fools o el crowdfunding, que representan la posibilidad de acceder a capital a un costo nulo, menor o más amigable. “Incluso, antes que buscar un crédito adicional, vale la pena ver la alternativa de sumar un socio inversionista; así divides el riesgo y el golpe no es tan duro. Un crédito, por más barato y flexible que parezca, es una deuda que exigirá tu compromiso constante y un esfuerzo financiero adicional. Tenemos una estadística que indica las tres principales causas del sobreendeudamiento: mal manejo de las finanzas personales (51%), imprevistos (18%) y búsqueda de liquidez para el negocio (8%), a esto se suma el hecho de que cuatro de cada 10 personas no suelen hacer presupuestos e ignoran cuáles son sus ingresos y egresos, dando como resultado un colapso financiero. “Cuando no conoces tus ingresos y egresos, o destinas más del 30% de tus entradas al pago de deudas, es fácil sobreendeudarse y caer en insolvencia. ¿Cuáles son las señales del sobreendeudamiento? El signo inequívoco es la incapacidad para pagar tus créditos, la imposibilidad de ahorrar y un largo listado de cuentas por pagar a terceros. Si en esta lista la mayoría son proveedores, es un foco rojo urgente de atender. Otros indicadores que sugieren problemas financieros son las deudas con dos o más instituciones financieras (créditos personales y/o tarjetas bancarias) y deber al mercado informal (prestamistas). La buena noticia es que existe la posibilidad de salir de las deudas a partir de una planificación financiera orientada a sanear tus finanzas; todo depende de tu interés y capacidad de organización. ¡Prepárate! Para salir de deudas no hay una receta infalible, pero sí algunas medidas que, si son bien llevadas, pueden ayudarte a salir de la crisis. Un buen inicio consiste en hacer un análisis del gasto. Registra tus egresos de un periodo específico y agrúpalos por categorías. Haz lo mismo con tus ingresos. A nivel personal puedes usar una hoja de cálculo; también hay aplicaciones para ello. Si es para tu empresa, apóyate en software especializado o sigue los consejos de tu contador. El objetivo de esta medida es brindarte un panorama de tus finanzas para realizar un plan de ajuste o reducción de gastos. Analiza qué gastos tienes y evalúa cuáles puedes sustituir. A veces los gastos superan al ingreso que esperabas obtener. Un buen tip consiste en identificar los gastos que puedes cambiar teniendo el mismo resultado. A este respecto quizá valga la pena buscar nuevos proveedores, poner en marcha medidas de ahorro internas o hasta llevar a cabo un recorte de personal enfocado principalmente a “cortar la grasa” y dejar el “músculo. La idea es recortar los gastos y liberar recursos para meterlos a las deudas existentes. Acto seguido, analiza tus deudas: ¿Cuánto debes?, ¿A quiénes?, ¿Cuáles son los rubros? ¿en qué condiciones? ¿adeudas más a proveedores?, ¿debes más a bancos vía hipoteca, préstamos personales/empresariales o tarjetas de crédito?, ¿o tus principales acreedores son familiares y amigos? De lo anterior depende, en gran medida, el plan de acción a implementar. Es muy fácil perder la perspectiva cuando una empresa está con problemas, aunque hay que tratar de calmarse y resolver prioridades. En este sentido, se recomienda resolver primero la deuda más pequeña, la cual puede ser un préstamo personal o alguna línea de una tarjeta de crédito. La idea es liberar dinero caro de manera rápida. Las deudas más grandes pueden amortizarse con pagos adelantados que bajen el interés y reduzcan la presión financiera. Este recurso se aconseja cuando no has perdido capacidad de pago y aún existe capital. Cuando no hay tal liquidez y, por lo contrario, se cae en insolvencia, el recurso a mano es renegociar la deuda en busca de una quita. Esta medida sólo aplica cuando hay morosidad y consiste en un acuerdo entre deudor y acreedor para liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento que oscila entre un 30 y un 90%, según la institución. Hay que evitar adquirir nuevos préstamos si ya cuentas con diferentes deudas a nivel personal o de negocio. Esto sólo puede causar más problemas. Hay otras opciones que vale la pena tener en el radar. Una de ellas es la consolidación de deudas, que permite convertir todos tus pagos mensuales en un pago único, el cual es inferior a la suma de todos tus pagos mensuales actuales. Esta alternativa exige hipotecar alguna propiedad o renegociar; o bien, tomar un nuevo préstamo bancario para realizar la consolidación. Su principal ventaja radica en que el interés es más bajo que el de los préstamos personales y tarjetas de crédito, aunque el plazo suele ser mayor. Los créditos más baratos que existen por el plazo son los hipotecarios. Si piensas pedir un préstamo para pagar otro crédito, piénsalo dos veces. Y a menos que sea basado en la garantía de un bien raíz, busca otras opciones. Acércate a un experto en finanzas y toma decisiones informadas. Recuerda que tu patrimonio está en juego.
En momentos turbulentos como el que está ocurriendo en la economía mundial, y específicamente más con la situación económica de las micro, pequeñas y medianas empresas de Uruguay, vemos el desafío del empresario por llevar adelante una situación muy complicada de desfinanciación, falta de liquidez y no poder generar ventas por el parate que genera la crisis sanitaria en el país.
Es crítica la incertidumbre que genera el no saber qué va a suceder de aquí a dos semanas, menos ser consciente de cómo va a repercutir la situación actual de aquí a un año. El problema sanitario en la economía repercutirá en mayor medida en el largo plazo, siendo la situación actual ,muestra de lo que nos espera como sociedad, comerciantes y emprendedores.. Es momento de reflexionar, poner en juego quienes somos en tiempos donde es necesario generar ingresos por vías que no son las convencionales, las de toda la vida, el trabajo, el negocio, la jubilación o la changa diaria. Es momento de proponer, escuchar, entender y emprender nuevos métodos de generar efectivo para que estos sean un complemento de nuestra remuneración. Surge de este contexto, la palabra diversificación, o en criollo sería el poner lo huevos en diferentes canastas. Pensar en nuevas oportunidades de negocio, un nuevo público objetivo, no centralizar el total de mis ventas a un solo clientes o rubro, ¿que pasa si el rubro sufre una crisis?, se perdería el negocio. Generar nuevas oportunidades de negocios que generen liquidez a la empresa es el principal objetivo, así como negociar con proveedores, bancos y entes estatales para poder alargar en mayor medida la cadena de pagos presente. ¿Pero realmente qué significa la palabra diversificación? No confundamos esto con que hay que abrir el negocio a muchas puntas, y generar mínimos ingresos de todos. La diversificación implica enfoque, enfoque a generar y absorber el mayor ingreso posible de este nuevo mercado, y una vez que logremos generar esto de manera recurrente y estable, seguimos con el siguiente. La opción de este fenómeno permitirá a la empresa mayor estabilidad económica ante la caída de alguno de los rubros en que genere sus ventas, pero esto no generará la retirada del conjunto del mercado. Autor: Federico De la Fuente |
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